في الوقت الحالي، لا توجد إدخالات متاحة للعرض
منظور الأعمال
الشركات التابعة والفروع الدولية
مصرف الراجحي - الكويت
![](../../assets/images/business_perspective/arb_kuwait.png)
شهدت الفترة المشمولة بالتقرير تعاون مصرف الراجحي - الكويت مع الإدارة العامة لمصرف الراجحي في المملكة العربية السعودية، ومشاركته بنجاح في صفقات تمويل مشتركة كبرى مع الحكومة وعدد من المؤسسات المالية.
![](../../assets/images/business_perspective/arb_kuwait.jpg)
شهدت الكويت عامًا صعبًا في 2023، حيث تمكنت من تخفيف الضغوط التضخمية بفضل تشديد السياسة النقدية والدعم الحكومي، وذلك في ظل تباطؤ اقتصادي ناتج عن ضعف النشاط الاقتصادي العالمي وخفض إنتاج النفط بعد قرار تحالف "أوبك+" بشأن تشديد الحصص. وفي هذا الصدد، برز مصرف الراجحي - الكويت، المصرف الإسلامي الأجنبي الوحيد العامل في دول الخليج، محققًا نموًا قويًا في إجمالي الأصول بنسبة 10% على أساس سنوي، وارتفع الدخل من الرسوم بنسبة 209% كما ارتفع الدخل من الإيرادات بنسبة 37% على أساس سنوي. وبالإضافة إلى ذلك، سجّل الفرع الدولي تقدمًا بنسبة 14 نقطة أساس في نسبة القروض المتعثرة مقارنةً بالعام الماضي.
ورغم تأكيد وكالة فيتش للتصنيف الائتماني تصنيفها الائتماني للكويت عند "AA-" مع نظرة مستقبلية مستقرة، إلا أن الأداء المالي العام لفرع المصرف في الكويت في عام 2023 تأثر بشدة بسلسلة من الزيادات المتتالية في سعر الفائدة فرضها بنك الكويت المركزي، حيث ارتفعت من 1.5% في مارس 2022 إلى 4.25% في يوليو 2023. وشهد قطاع الخدمات المصرفية نموًا في الائتمان، ولكنه تعثر بفعل ارتفاع معدلات الفائدة والنمو المتواضع في الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي الذي بلغ 0.1%. وارتفعت القروض في نهاية عام 2022 للوفاء بالنسب التنظيمية، وذلك نتيجة لتشديد بنك الكويت المركزي لسياساته النقدية وسحب حزمة الحوافز في بداية السنة المالية.
الاستمرار في التركيز على تلبية احتياجات العملاء في ظل التحديات الراهنة
واجه الفرع الدولي تحديات متعددة في مختلف مجالات أعماله خلال العام قيد المراجعة؛ فقد أدت الميزانية الحصيفة في فرع الكويت إلى إجراء تحسينات تسويقية وتقنية محدودة في قطاع مصرفية الأفراد، والذي واجه أيضًا منافسة محتدمة من البنوك المحلية الأخرى. من جانبٍ آخر، تأثرت محفظة أعمال الشركات المتنامية بالارتفاع الكبير في معدلات الفائدة، مما أدى إلى عزوف السوق عن الإقراض، كما ساهمت الزيادة الناتجة في تكلفة التمويل أيضًا في تقليل هامش الربح.
تصدّى مصرف الراجحي - الكويت لهذه التحديات بإطلاق سلسلة من العروض الترويجية الاستراتيجية خلال مختلف القنوات على مدار العام. كما عزز المصرف عروضه للدفع الإلكتروني بدون بطاقة من خلال الساعات الذكية، وذلك بالشراكة مع العلامات التجارية الرائدة في عالم الساعات الذكية سواتش وجارمين وفيتبيت، لتلبية متطلبات عملائه الراغبين بطرق دفع عصرية ومريحة. وأطلق المصرف حملات ترويجية لدعم التمويل العقاري وتأجيل أقساط التمويل لمدة 12 شهرًا. كما شارك مصرف الراجحي - الكويت في عدد من فعاليات المبيعات الاستراتيجية، بما في ذلك المعارض الضخمة مثل معرض الكويت للسيارات ومعرض "بيتي" السكني الأكبر في دول الخليج، مستهدفًا فئات معينة من العملاء بناءً على توزيعهم الجغرافي، فضلاً عن احتياجاتهم المالية وأسلوب حياتهم. وتوجّهت فرق المبيعات في زيارات ميدانية إلى شركات خاصة ومؤسسات حكومية، مما أتاح فرصًا للتواصل المباشر مع العملاء المحتملين لفهم احتياجاتهم المتغيرة وتلبيتها. كما بذل الفرع جهودًا متضافرة لتعزيز محفظته التمويلية والاستثمارية.
ويُعزز التواصل مع العملاء من خلال استطلاعات رأي ﺷﻬﺮﻳﺔ يُجريها الفرع الدولي ﻟﻘﻴﺎس مدى رﺿﺎهم، حيث تُقيَّم اقتراحاتهم وآرائهم بدقة تامة، وتُجرى التغييرات أو التحسينات اللازمة على المنتجات والخدمات لتلبية متطلباتهم بشكل أفضل. في ديسمبر 2023، أطلق الفرع الدولي حسابه الرسمي على منصة إنستجرام، مُوسعًا بذلك نطاقه الرقمي ومُستهدفًا فئة سوقية أصغر سنًا وأكثر تفاعلًا رقميًا.
منتجات وخدمات مواكبة للمستقبل
شهدت الفترة المشمولة بالتقرير تعاون مصرف الراجحي - الكويت مع الإدارة العامة لمصرف الراجحي في المملكة العربية السعودية، ومشاركته بنجاح في صفقات تمويل مشتركة كبرى مع الحكومة وعدد من المؤسسات المالية بمبلغ إجمالي وقدره 150 مليون دولار أمريكي، إلى جانب استثمارات في صكوك ومنتجات تمويل التجارة بقيمة تقدر بحوالي 140 مليون دولار. وتضمنت منتجات التمويل المشترك وتمويل التجارة الأخرى تأكيدات خطابات الاعتماد وخطابات الضمان المتبادلة، والتي تم استكمالها بالتعاملات العابرة للحدود مع المملكة العربية السعودية بفضل شبكة المؤسسات المالية المتنامية التابعة لمصرف الراجحي.
وفي عام 2023، تم تطبيق قواعد جديدة لمكافحة الاحتيال في معاملات البطاقات، وتحسين عدد من الميزات والخدمات المقدمة لحاملي البطاقات، ومن بينها تسهيل الإصدار الفوري للبطاقات الجديدة، وتمكين معاملات بطاقات الخصم والائتمان المشفرة من خلال الساعات الذكية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن تقديم طلبات جديدة لرقم التعريف الشخصي المتعلق ببطاقات الخصم والائتمان من خلال أي جهاز من أجهزة الصراف الآلي الأربعة الموجودة داخل الفرع وأكثر من 250 جهاز صراف آلي تابع لمصرف الراجحي في جميع أنحاء الكويت.
في عام 2023، تم تحديث واجهة مستخدم تطبيق الجوال بعدد من التحسينات التي تعزز سهولة الاستخدام، بما في ذلك تفعيل البصمة الحيوية لتنفيذ التحويلات عبر بطاقات الائتمان، بما يعزّز جودة الخدمة، ويحسِّن من إمكانية الوصول الرقمي، ويثري تجربة المستخدم.
غرس ثقافة الالتزام
شهدت الفترة المشمولة بالتقرير إجراء عدة تحديثات تنظيمية وفقًا لمتطلبات بنك الكويت المركزي، بهدف تعزيز الالتزام، دون المساس بتجربة العملاء والمرونة في العمليات. وشملت هذه التحسينات التوافق مع البوابة الوطنية للدفع الإلكتروني في دولة الكويت (كي نت)، وشبكة الكويت للمعلومات الائتمانية، ونظام الكويت للمقاصة الإلكترونية للشيكات، بالإضافة إلى ترقية نظام التسوية الكلية في الوقت الحقيقي لدول مجلس التعاون الخليجي، وهو نظام المدفوعات الخليجية للتحويلات المالية السريعة المؤتمتة للمدفوعات عبر الحدود. كما شهدت الفترة المشمولة بالتقرير إجراء فرع الكويت فحص المعاملات في الوقت الفعلي باستخدام نظام FIRCO، وهو حلٌ فعالٌ للفحص يمكِّن مصرف الراجحي - الكويت من تلبية متطلبات الفحص التنظيمي الأكثر تعقيدًا. كما تمت ترقية أجهزة الكمبيوتر الخاصة بصرافي الفرع بنظام المصادقة المزدوجة لتحقيق الأمان الأمثل للبيانات.
ومن أجل مصلحة العملاء، اتبع المصرف المتطلبات التنظيمية لبنك الكويت المركزي بتوعية العملاء حول رموز المرور لمرة واحدة، وإضافة أسماء التجار الرئيسيين/ الفرعيين في رسائل الإنذار بالمعاملات عبر الرسائل النصية القصيرة للعملاء. كما تمت إضافة أسماء حاملي البطاقات وسبب المعاملة وفقًا لتوجيهات بنك الكويت المركزي.
تطوير الموارد وتحسين استغلالها
نفَّذ فرع الكويت في عام 2023 عددًا من عمليات تحديث البنية التحتية التقنية داخل حدود الميزانية، من بينها ترحيل نظام الدفع الإلكتروني إلى منتج BASE24-eps الخاص بشركة ACI Worldwide، وهذا الإجراء مكّن الفرع من استغلال أحدث تقنيات محركات الدفع وتقديم ميزات ووظائف قوية للعملاء.
وفي العام نفسه، عزَّز الفرع الدولي قسم الشؤون القانونية الداخلي بتعيين خبير قانوني متخصص للتنسيق مع الإدارة العامة لمصرف الراجحي في المملكة العربية السعودية، ولتحسين إدارة علاقة مصرف الراجحي - الكويت مع مكاتب المحاماة الخارجية، بالإضافة إلى توفير الدعم القانوني اللازم للإدارات والأقسام الداخلية.
حافظ مصرف الراجحي - الكويت على نسبة توطين إجمالية بلغت 71.2% خلال العام قيد المراجعة، وظل ملتزمًا بتحقيق النسبة المطلوبة على المستوى الوطني، والتي تزيد على 70% للإدارة العليا والوسطى في قطاع الخدمات المصرفية، من خلال تحقيق نسبة توطين تتجاوز 70% بحلول نهاية الفترة المشمولة بالتقرير.
النظرة المستقبلية
وفقًا لتقرير البنك الدولي الذي نُشر مؤخرًا، يُتوقَع أن ينتعش الناتج المحلي الإجمالي للقطاع النفطي في الكويت في عام 2024، وفي الوقت نفسه، يُتوقَع أيضًا أن يشهد القطاع غير النفطي نموًا، ما يُعزِّز من تنويع مصادر الإيرادات ويُعزِّز الاستدامة المالية في الكويت. وأعرب وزير التجارة والصناعة الكويتي عن حرص بلاده على أن يكون للصين دور فعّال في تطوير جهودها في مشاريع المدن السكنية والبنية التحتية والطاقة، مما سيكون له مردود إيجابي على اقتصاد الكويت. ويعِد قانون التمويل العقاري المدرج ضمن أولويات الأجندة التشريعية للحكومة بتعزيز الطلب على تمويل الوحدات السكنية في المستقبل القريب.
وبناءً على ذلك، سيضع فرع الكويت خطة لإجراء تحسينات استراتيجية في الأنظمة والتكنولوجيا. وتشمل التحسينات المخطط لها إدخال نظام مصرفي أساسي جديد، وبالإضافة إلى نظام مصرفي للشركات يتضمن بوابة إلكترونية للشركات عبر الإنترنت، وتطبيق حلول موراكس للتقنية مع التحديثات الضرورية للبنية التحتية للشبكة. ومن بين التسهيلات الأخرى، من المقرر إدخال تحسينات على المدفوعات الداخلية ومعالجة كشوف المرتبات بجانب إطلاق خدمات الدفع الإلكتروني وخدمات الدفع بالنقر. كما يخطط قسما أعمال الأفراد والشركات لإطلاق مجموعة من المنتجات والخدمات الجديدة والمحسنة، حيث يُنتظر إطلاق بعض المنتجات الجديدة مثل بطاقات الدفع المسبق متعددة العملات وبطاقات الخصم للسيدات فقط خلال الأشهر القليلة المقبلة.
سيركز مصرف الراجحي - الكويت جهوده على تحديث تقنية تطبيقه على أجهزة الجوال في المستقبل القريب، بهدف إدخال مجموعة من الميزات الجديدة والمحسنة، مثل فتح حسابات عبر الإنترنت، ونموذج اعرف عميلك عبر الإنترنت، وإجراء استطلاعات رأي العملاء عبر الإنترنت، وتقديم خدمات الدفع بسهولة، وتسوية الفواتير، والمشاركة في السوق الإلكترونية، بالإضافة إلى إطلاق بطاقات الدفع المسبق وبطاقات الائتمان الافتراضية.